Versicherungsberatung: Wo kann ich mich unabhängig beraten lassen?

Die Phase der Existenzgründung stellt viele angehende Selbständige vor große Herausforderungen. Neben dem enormen organisatorischen Aufwand müssen sich die Betroffenen nämlich auch um einen ausreichenden Schutz in Form verschiedener Versicherungen kümmern. Da die Auswahl an Tarifen und Leistungen mittlerweile sehr vielfältig ist, nutzen immer mehr den Vorteil einer Versicherungsberatung.

Vor allem Existenzgründer müssen in der Startphase sehr viele Dinge beachten, weshalb die Suche nach notwendigen Versicherungen oft zu kurz kommt. Eine Versicherungsberatung spart in diesem Zusammenhang viel Zeit und schafft einen umfangreichen Überblick über die Angebote am Markt. Die eigene Risikoermittlung ist dabei besonders wichtig, denn im Ernstfall müssen vor allem Selbständige ausreichend abgesichert sein, damit ihre Existenz nicht gefährdet ist. Daher sollte nicht nur der Versicherungsbeitrag ein wichtiges Kriterium für die Wahl einer Versicherung sein, sondern vielmehr die eingeschlossenen Leistungen und das Serviceangebot des gewählten Versicherungsunternehmens.

Für Versicherungslaien ist es schwierig, die zu versichernden Risiken richtig einzuschätzen und dann passgenaue Versicherungsverträge herauszusuchen. Eine Beratung hilft in beiden Fällen und sorgt dafür, dass

• wirklich notwendige Versicherungen abgeschlossen werden
• unnötige Versicherungen vermieden werden
• es weder zu Über- noch zu Unterversicherung kommt

• Krankenversicherung
• Rentenversicherung
• Gewerbeversicherungen
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• private Unfallversicherung
• freiwillige Arbeitslosenversicherung

In Deutschland sind derzeit etwa 250.000 Versicherungsvermittler registriert. Fälschlicherweise wird oft angenommen, dass ein Versicherungsberater immer die Produkte eines bestimmten Unternehmens bewirbt. Allerdings muss an dieser Stelle streng zwischen einem Versicherungsmakler und einem Versicherungsvertreter unterschieden werden.

• Ein Versicherungsmakler wirkt immer als neutraler Vermittler zwischen einem Versicherungsunternehmen und einem Kunden. Anders als ein Vertreter ist er nicht vertraglich an ein Unternehmen gebunden, sondern vertritt auf Grundlage eines Maklervertrags immer die Interessen seines Klienten.
  • Beratungskosten: erfolgsabhänig, nur bei Abschluss eines Vertrages (Provision, im Vertrag eingepreist)

• Ein Versicherungsvertreter hingegen vermittelt Versicherungsverträge im Auftrag eines bestimmten Unternehmens oder einer Gesellschaft. Dabei wird unterschieden zwischen dem Einzelvertreter und dem Mehrfachfachvertreter. Der Einzelvertreter, auch Ausschließlichkeitsvertreter genannt, bewirbt und verkauft lediglich Produkte eines bestimmtes Versicherungsunternehmens. Der Mehrfachvertreter hingegen arbeitet für verschiedene, meist nicht konkurrierende Konzerne und bietet somit eine größere Produktvielfalt.
  • Beratungskosten: erfolgsabhänig, nur bei Abschluss eines Vertrages (Provision, im Vertrag eingepreist)

• Eine besondere Form des Versicherungsvermittlers ist der Honorarberater. Während der Makler lediglich bei erfolgreicher Vermittlung ein Erfolgshonorar erhält, wird diesem Berater ein erfolgsunabhängiges Honorar gezahlt. Das bedeutet, die Bezahlung erfolgt unabhängig vom Vertragsabschluss
  • Beratungskosten: Meist Stundenpauschale nach vorheriger Vereinbarung.

Auch Versicherungsberater geben Ihr Fachwissen nicht einfach kostenlos weiter. Das entsprechende Honorar berechnen Sie entweder auf Stundenbasis, erhalten bei Vertragsabschluss eine Provision von der entsprechenden Versicherungsgesellschaft oder arbeiten als Angestellter für ein Unternehmen, von dem sie ihren Lohn beziehen. Lassen Sie sich von einen unabhängigen Versicherungsberater kostenlos informieren, erfahren Sie in der Regel erstmal nichts über dessen Entlohnung. Sie sollten aber auch bei einem kostenlosen Angebot nachfragen, ob Ihnen später Gebühren oder Ausgabeaufschläge berechnet werden.

Grundsätzlich sollten Sie erst einmal wissen, dass der Beruf Versicherungsberater eine geschützte Berufsbezeichnung ist. Eine Ausbildung zum Versicherungskaufmann und eine IHK Zulassung sind hier Grundlage. Die Bezeichnung Finanzexperte hingegen nicht. Ein unabhängiger Versicherungsberater ist zudem Mitglied im BVVB (Bundesverband der Versicherungsberater). Lassen Sie sich von Ihrem Berater im Erstgespräch eine Selbstauskunft geben, in der der Ihnen offenlegt in welcher Weise er für den Beruf Versicherungsberater qualifiziert ist.

Ja. Auch die Verbraucherzentralen bieten unabhängige Hilfestellungen zum Thema Versicherung an. In wie weit die Zentrale Ihnen bei der spezifischen Versicherungsberatung für Gründer zur Seite stehen kann, sollten Sie im Vorfeld erfragen. Die Beratungsleistungen variieren von Bundesland zu Bundesland. Ebenso wie die Kosten für eine Beratung bei der Verbraucherzentrale.

Generell ist eine Versicherungsberatung auch online möglich. Im Internet finden Sie verschiedene Portale, auf denen Sie sich unabhängig beraten und kostenfrei umschauen können. Allerdings sollten Sie hier schon genau wissen, was Sie für eine Versicherung brauchen und mit welchen Vertragsbedingungen. Zum unabhängigen Preisvergleich oder zur Verschaffung eines grundlegenden Überblicks ist eine Online Beratung vielleicht sinnvoll. Für Sie als Gründer mit sehr spezifischen Anforderungen empfehlen wir eine Erstberatung allerdings nicht online. Gerade komplexe Versicherungen, wie eine Berufsunfähigkeitsabsicherung, können nicht zuverlässig online ermittelt und verglichen werden. Für Sie als Gründer aber eine wichtige Existenzgrundlage.

Um Versicherungen und Tarife wirklich vergleichen zu können, müssen Sie erst einmal genau Ihren Versicherungsbedarf kennen. Zudem sollten Sie sich „mit dem Kleingedruckten“ und rechtlichen Fragestellungen genau auskennen. Das ist für einen Laien oftmals eine unlösbare Aufgabe. Gerade Sie als Gründer stehen in einer großen Verantwortung und sollten hier unbedingt das Fachwissen von unabhängigen Beratern in Anspruch nehmen. Eine Nichtversicherung oder eine Falschversicherung kann für Sie im Ernstfall die Insolvenz bedeuten. 

Ein unabhängiger Versicherungsberater steht Ihnen bei allen Fragen rund um Ihre Versicherung zur Seite und unterstützt Sie im Bedarfsfall bei der Abwicklung der Leistungen mit dem Versicherer. Gute, unabhängige Berater prüfen mit Ihnen zudem einmal im Jahr, ob Ihre Versicherungen noch Ihren individuellen Anforderungen entsprechen und ob vielleicht ein kostengünstigerer Versicherungswechsel sinnvoll ist.