Soll ich mich privat oder gesetzlich krankenversichern?

Die Wahl der richtigen Krankenversicherung (privat oder gesetzlich) hängt nicht nur vom Geldbeutel des Gründers ab, sondern ist in erster Linie eine Frage des Gesundheitszustandes, der familiären und beruflichen Situation. Mit unten stehender Tabelle kann der Existenzgründer schnell seine persönliche Krankenversicherungssituation erfassen und sich entweder privat versichern oder aber gesetzlich versichert bleiben. Dies sollte in der Regel bereits vor der Existenzgründung geschehen, da der Wechsel von der privaten zur gesetzlichen Krankenversicherung nicht möglich ist.

Vergleichen Sie Ihre persönliche Situation und sprechen Sie anschließend mit einem Versicherungsexperten. Mit der obigen Tabelle können Sie sich einen ersten Überblick über die verschiedenen Angebote verschaffen. Eine weitere Möglichkeit ist es, einen unabhängigen Versicherungs-Check im Internet zu besuchen und sich ein individuelles Angebot erstellen zu lassen. Denn nur mit ausreichenden Informationen versorgt, können Sie die für Sie am besten passenden Leistungen erhalten.

Ob man sich privat oder gesetzlich versichern muss bzw. kann, hängt nicht zuletzt von der Höhe der Einkünfte und der Art der Beschäftigung ab. Wir haben in folgender Tabelle die Leistungen, die Risiken und die Chancen der für Selbständige und Existenzgründer möglichen Krankenversicherungsarten verglichen.

Ein Aufenthalt im Krankenhaus ist selten ein schönes Ereignis und kann mit hohen finanziellen Belastungen für Selbstständige verbunden sein. Daher kann es sinnvoll sein, diese mithilfe einer Krankenhaustagegeldversicherung zu reduzieren. Aber nicht immer ist diese Art der Versicherung auch empfehlenswert. Oft wird sie sogar als unsinnig bezeichnet. Daher gilt es, vor Vertragsabschluss die Vor- und Nachteile abzuwägen.

Krankenhaustagegeld = private Zusatzversicherung, die nur bei einemstationären oder teilstationären Aufenthalt in einem Krankenhaus gezahlt wird

Krankentagegeld = private Zusatzversicherung, die allgemein bei einer Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird, also egal, ob der Versicherte zu Hause oder in einem Krankenhaus behandelt wird.

Es ist also auch möglich, dass ein Versicherter bei einem Krankenhausaufenthalt von der privaten Zusatzversicherung sowohl Krankenhaustagegeld als auch Krankentagegeld ausgezahlt bekommt, sofern denn beides versichert ist. Insofern ist die Krankentagegeldversicherung eine gute Alternative.

1. Zusammen mit einer privaten Unfallversicherung, dann werden dieLeistungen aber nur nach einem Unfall gezahlt.
2. Zusammen mit einer privaten Krankenzusatzversicherung.

Ob diese Versicherung während der Existenzgründung oder erst später abgeschlossen wird, hat kaum Einfluss auf die zu zahlenden Beiträge, da diese alterunabhängig berechnet werden. Es geht dabei lediglich um altersunabhängige Gesundheitsfragen und die gewählten Leistungen. Prinzipiell sollten sich Selbstständige jedoch möglichst frühzeitig um einen Absicherung für den Fall einer längeren Krankheit kümmern.

Selbstständige, die freiwillig gesetzlich versichert sind, müssen für jeden Tag im Krankenhaus eine Zuzahlung von 10 Euro leisten. Hinzu kommt, dass sie in dieser Zeit Verdienstausfälle erleiden und zusätzliche Kosten, beispielsweise für TV und Telefon, für Fahrten der Angehörigen zum Krankenhaus, vielleicht auch für Kleidung oder Besuche in der Cafeteria, entstehen. Dann ist eine Krankenhaustagegeldversicherung eine wichtige Hilfe, die die Kosten etwas abmildert. Gegen die Verdienstausfälle kann es zudem sinnvoll sein, eine Krankentagegeldversicherung abzuschließen.

Das Krankenhaustagegeld kann in vielen Situationen verwendet werden. In denmeisten Fällen kommt ein Krankenhausaufenthalt plötzlich und kann nicht lange voraus geplant werden, dann müssen vor allem Selbstständige und Freiberufler schauen, ob sie ihre Verdienstausfälle ohne zusätzliche Hilfe überwinden können oder ob sie auf eine Zusatzversicherung bauen, die über diese Zeit finanziell hinweghilft. Eine Versicherung für Krankentagegeld ist eine Alternative und sollte jeder Mensch, der von der Arbeitskraft lebt, unbedingt haben.

Es passiert meist unerwartet: Eine länger andauernde Krankheit verändert dasganze Leben und sorgt oft für Einkommensausfälle. Selbständige sollten für diesen Fall mit einer Krankentagegeldversicherung vorsorgen. Freiwillig gesetzlich versicherte Selbständige können das sogenannte Krankengeld wählen.

Privat Versicherte haben die Möglichkeit der Krankentagegeldversicherung.Gesetzlich versicherte Selbständige haben zwei Möglichkeiten:

1. regulärer Beitragssatz und Anspruch auf gesetzliches Krankengeld ab dem 43. Tag der Krankheit
2. reduzierter Beitragssatz und kein Anspruch auf gesetzliches Krankengeld

Es gibt die Möglichkeit, mit der Krankenkasse einen speziellen Wahltarif zu vereinbaren. Dann ist auch die Auszahlung vor dem 43. Tag der Krankheit möglich.

Grundsätzlich ist es unbedingt ratsam, eine Absicherung für den Fall längerer Krankheit zu haben. Wer sich aus Kostengründen für den günstigeren Beitragssatz entscheidet, sollte das Risiko des Einkommensausfalls entweder privat versichern (zusätzliche Krankentagegeldversicherung) oder über genügend andere finanzielle Mittel (z. B. Rücklagen oder andere Einnahmen wie Vermietung) verfügen, um einen längeren Arbeits- und Einkommensausfall kompensieren zu können.

Sie sollten grundsätzlich Kosten und Nutzen des Kranken(tage)geldes für sichabwägen. Nur wenn Sie alle folgenden Fragen mit “ja” beantworten können, können Sie sich die monatlichen Kosten für die Versicherung sparen:

• Kann ich bei Eintritt einer länger andauernden Krankheit alle privatenund geschäftlichen Ausgaben für rund zwei Monate aus eigener Kraft finanzieren (z. B. durch andere Einnahmen oder Rücklagen)?
• Notfalls auch mehrmals im Jahr?
• Habe ich selbst dann noch genügend finanziellen Spielraum, um andere laufende und unvorhergesehene Kosten tragen zu können?

Falls nein, benötigen Sie eine Absicherung für den Arbeitsausfall. Ob es für gesetzlich Versicherte günstiger ist, den regulären gesetzlichen Beitrag für das gesetzliche Krankengeld zu zahlen oder lieber den reduzierten Beitrag mit einer privaten Krankentagegeldversicherung zu kombinieren, sollte vorher durchgerechnet werden.

Die Höhe des gesetzlichen Krankengeldes ist abhängig vom Einkommen unmittelbar vor der Arbeitsunfähigkeit. In der Regel hat das Krankengeld die Höhe von 70 Prozent des Bruttoeinkommens, aber maximal 90 Prozent des Nettoeinkommens. Bei Selbständigen wird das beitragspflichtige Einkommen zugrunde gelegt.  

Wird an eine Person Krankengeld ausgezahlt, so muss diese keine Beiträge an die gesetzliche Krankenkasse zahlen. Allerdings müssen die Beiträge zur Pflegeversicherung - und soweit vorhanden auch zur gesetzlichen Renten- und Arbeitslosenversicherung - weiter gezahlt werden. Anders ist dies bei Kindern und Erwachsenen bis zur Vollendung des 23. Lebensjahres, denn diese müssen bei Erhalt von Krankengeld keine Beiträge zur Pflegeversicherung zahlen.

Als Faustregel gilt:

• Für gesetzlich krankenversicherte Selbständige mit einem Einkommen (nach Steuern) unter der Beitragsbemessungsgrenze (2020: 4687,50 €/Monat)
• Für gesetzlich versicherte Selbständige, die bereits schwere oder gar chronische Krankheiten haben (Keine Gesundheitsprüfung in der gesetzlichen Kasse)

Als Faustregel gilt:

• Für Selbständige, die schon vor dem 43. Tag Lohnersatzleistungen benötigen und die gesetzliche Lücke auffüllen wollen
• Für privat krankenversicherte Selbständige