Private oder gesetzliche Krankenversicherung: So treffen Sie Ihre Wahl!

Wenn Sie aufgrund einer Erkrankung nicht arbeiten können oder im Krankenhaus liegen, erleiden Sie als Selbstständiger einen Verdienstausfall. Je nach Versicherung kann Krankengeld, Krankentagegeld oder Krankenhaustagegeld diesen Verlust abmildern. Wichtig sind die Unterschiede zwischen diesen drei Begrifflichkeiten:

• Krankengeld: Sind Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert, können Sie zwischen zwei Beitragsarten wählen. Zahlen Sie den vollen Beitragssatz, erhalten Sie ab dem 43. Tag der Erkrankung Krankengeld von der GKV. Zahlen Sie nur den ermäßigten Beitragssatz, haben Sie gegenüber der Kasse keinen Anspruch auf Krankengeld.
• Krankentagegeld: Diese Leistung sichern Sie über eine private Zusatzversicherung ab. Sie bezahlt bei Erkrankung das vereinbarte Krankentagegeld in Abhängigkeit vom Tarif (z. B. 50 Euro pro Tag ab dem ersten Tag, 100 Euro täglich ab der zweiten Woche). Sie ist die ideale Ergänzung für gesetzlich Versicherte, die bereits vor dem 43. Tag der Erkrankung Krankengeld beziehen wollen, oder für Privatversicherte, deren Tarif keine Entgeltfortzahlung vorsieht.
• Krankenhaustagegeld: Das Krankenhaustagegeld funktioniert analog zum Krankentagegeld, ist allerdings an einen (teil-)stationären Klinikaufenthalt gebunden. Diese Absicherung ist deutlich günstiger erhältlich als das Krankentagegeld und somit ein guter Kompromiss, wenn Sie sich etwas mehr Sicherheit wünschen, ohne zu hohe Kosten tragen zu müssen.

Kranken- und Krankenhaustagegeld können sich, wenn sie gleichzeitig abgeschlossen werden, überlappen und somit doppelt zur Auszahlung kommen.

Jeder Arbeitnehmer und Selbstständige hat eine Deckungslücke in Bezug auf die Fortzahlung des Entgelts:

Ob Sie sich privat oder gesetzlich versichern sollten, hängt von mehreren Faktoren ab:

• Alter: Je älter Sie sind, desto teurer sind die Beiträge in der PKV. In der GKV hingegen spielt das Alter keine Rolle. Je älter Sie also sind, desto weniger lohnt sich die private Krankenversicherung.
• Vorerkrankungen: Wer Vorerkrankungen hat (z. B. chronische Erkrankungen, Frakturen), muss bei der PKV mit Risikoaufschlägen oder sogar mit Ausschlüssen rechnen. Bei einem Ausschluss zahlt die Versicherung nicht, wenn Sie im Zusammenhang mit der betroffenen Erkrankung Leistungen beanspruchen wollen. Müssten Sie bei den Gesundheitsfragen gravierende Vorerkrankungen angeben, sind Sie meist bei der GKV besser aufgehoben.
• Geschlecht: Früher waren die Tarife für Frauen teurer als vergleichbare Tarife für Männer. Heute gibt es nur noch Unisex-Tarife, die für beide Geschlechter dieselben Beiträge ausweisen.
• Familie: Der Ehepartner und die Kinder können in der gesetzlichen Krankenversicherung beitragsfrei mitversichert werden. Bei der PKV zahlen Sie für jedes zu versichernde Familienmitglied einen extra Beitrag. Je größer also die Familie ist, desto uninteressanter ist die PKV.

Die Leistungen der privaten Krankenversicherung richten sich stets danach, welchen Tarif Sie wählen. Bei einem Premiumtarif profitieren Sie von besseren Leistungen wie einer bevorzugten Behandlung bei Fachärzten, einer höheren Erstattung bei Zahnersatz oder Homöopathie. Diese Tarife kosten allerdings auch deutlich mehr. Ein normaler Standardtarif geht in der PKV oft nicht über die Leistungen der GKV hinaus. Zudem hat die gesetzliche Kasse einige Vorteile: Etwa bei Kuren oder Psychotherapie bietet sie bessere Leistungen.

Hinzu kommt, dass viele Ärzte bei Privatversicherten ihre Leistungen teurer abrechnen, weil die private Abrechnung eine stärkere Differenzierung zulässt als der gesetzliche Leistungskatalog. Deckt Ihr Tarif diese Mehrkosten nicht ab, tragen Sie selbst die Differenz.

Haben Sie sich erst einmal für die PKV entschieden, ist der Weg zurück in die gesetzliche Versicherung meist verstellt. Dies ist nur noch möglich, wenn eine Statusänderung eintritt, wenn Sie also etwa Ihre Selbstständigkeit aufgeben und eine Festanstellung annehmen. Spätestens ab dem 55. Lebensjahr gibt es keinen Weg zurück. Der Gesetzgeber möchte so sicherstellen, dass junge Menschen nicht zunächst die günstigen Beiträge der privaten Krankenversicherung nutzen und im Alter in die dann preiswertere GKV wechseln.

Dabei handelt es sich tatsächlich um kein Gerücht: Rechnen Sie damit, dass sich Ihre Beiträge von Jahr zu Jahr verteuern – je älter Sie werden, umso schneller. Deshalb sollten Sie auch vor Ihrer Entscheidung prüfen, ob Sie sich die Beiträge ein Leben lang leisten können und wollen. Den Versicherer zu wechseln ist nach längerer Mitgliedschaft meist nicht mehr sinnvoll, weil dabei Ihre Altersrückstellungen verloren gingen und Sie mit deutlich teureren Beiträgen rechnen müssten.

Der Wunsch, von der privaten Krankenversicherung (PKV) zu der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zu wechseln, macht sich bei Selbstständigen besonders mit voranschreitendem Alter bemerkbar. Die Kosten für die Krankenversicherung steigen und man möchte lieber zur günstigeren Alternative zurück. Der Wechsel ist aber nicht so einfach und sollte sich gut überlegt werden.

Warum privat versichern?

Erwerbstätige, dessen Einkünfte hauptberuflich aus der Selbstständigkeit herrühren, sind von der Krankenversicherungspflicht ausgeschlossen. Selbst bei einer versicherungspflichtigen Nebentätigkeit ist man dann ausgeschlossen, wenn der Großteil des Einkommens selbstständig erwirtschaftet wird. Bei der GKV für Existenzgründer gibt es deshalb Einiges zu beachten.  

Da die gesetzliche Krankenversicherung Selbständige nicht aufnimmt, sind viele Selbstständige privat versichert. Problematisch wird es dann, wenn mit steigendem Alter die Beiträge ebenfalls steigen, und Selbständige zurück in die GKV wechseln möchten.

Krankenkassenwechsel mit Hindernissen

Der Wechsel von PKV zur GKV ist nicht umsonst sehr schwierig gestaltet. Denn der Gesetzgeber will verhindern, dass junge Menschen von der PKV zunächst profitieren und sobald die Beiträge steigen für eine Mehrbelastung der Solidargemeinschaft sorgen. Aus Sicht des Gesetzgebers ist ein Wechsel daher nicht vorgesehen. Der Wechsel ist besonders schwierig für:

1. Hauptberuflich Selbstständige
2. Personen über 55 Jahren
3. Angestellte mit einem Bruttoeinkommen von über 62.550 Euro pro Jahr.

Für Angestellte ist der Weg recht unkompliziert. Um unter die Versicherungspflichtgrenze zu gelangen, ist eine Verkürzung der Stunden oder das Streichen des 13. Gehalts, bzw. eine Umänderung in Festgehalt plus Provision ausreichend.

Optionen für Selbstständige

Selbstständige haben es dagegen schwer von der PKV in die GKV zu wechseln, erst recht mit über 55 Jahren. Gerade deshalb sollten sich Existenzgründer frühzeitig mit der Frage auseinandersetzen, ob sie sich privat oder gesetzlich krankenversichern wollen. Diese Optionen haben Selbständige, die wechseln wollen:

• Wechsel in ein Angestelltenverhältnis: Der Wechsel funktioniert jedoch nur dann, wenn das Einkommen dabei unter der Versicherungspflichtgrenze von 62.550 Euro brutto im Jahr (Stand: 2020) liegt.
• Arbeitslos melden: Selbständige unter der Altersgrenze können sich dann gesetzlich krankenversichern, wenn sie Arbeitslosengeld I beziehen.
• Auslandsaufenthalt: Ein radikaler Schritt ist der Umzug ins europäische Ausland mit Krankenversicherungspflicht. Nach mindestens 12 Monate, unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist der PKV ist ein Eintritt in die deutsche GKV möglich.
• Geschäftsaufgabe und Familienversicherung: Wenn der Ehepartner oder die Ehepartnerin gesetzlich krankenversichert ist, ist die Rückkehr in die Familienversicherung möglich. Dafür muss der Selbstständige sein Geschäft aufgeben und das eigene Einkommen darf nicht über 538,33 Euro im Monat (Stand: 2020) liegen, bzw. bei Minijobern 450 Euro.

Optionen für über 55-Jährige

Für privatversicherte Personen über 55 Jahren ist eine Rückkehr in die GKV so gut wie unmöglich. Hier gilt als einzige Möglichkeit in die Familienversicherung des Ehepartners einzutreten, wenn das eigene Einkommen nicht 538,33 Euro im Monat übersteigt – für Minijober liegt die Grenze bei 450 Euro.

Eine späte Rückkehr in die GKV ist auch auf regulärem Weg nachteilig. Rentner müssen die sogenannte 9/10-Regel erfüllen. Das heißt, wer nicht mindestens 90% der zweiten Hälfte des Erwerbslebens gesetzlich versichert war, hat keinen Anspruch auf die Krankenversicherung der Rentner (KVdR). Früh von der PKV zur GKV wechseln, lohnt sich dann besonders.

Ja, aber Sie müssen mit erhöhten Beiträgen rechnen. Hintergrund ist, dass nur noch vergleichsweise wenig Zeit besteht, um die notwendigen Altersrückstellungen für das Rentenalter zu bilden.