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Was Gründer beim Eröffnen eines Girokonto beachten müssen

Wer den Schritt in die Selbstständigkeit wagt, muss sich auch mit der Thematik der Opens internal link in current windowEröffnung und Führung eines Geschäftskontos beschäftigen. Das Geschäftskonto bietet die Möglichkeit, private Gelder strikt von Firmengeldern zu trennen, was die Buchführung erleichtert und übersichtlicher ist.

Wie es privat üblich ist, sollte der Gründer sich im Vorfeld über die Arten der angebotenen Geschäftskonten und den damit verbundenen Kosten informieren. Gute Möglichkeiten bietet ein Geschäftskonto Vergleich im Internet. Vorab sollte die grundsätzliche Frage geklärt werden, ob im Zusammenhang mit der Führung des Geschäftskontos auch Beratungsbedarf besteht und das Geschäftskonto aus diesem Grund bei einer Filialbank in der näheren Umgebung geführt werden sollte. Wer auf Beratung durch die Bank verzichten kann, der kann sein Geschäftskonto durchaus online führen. Inzwischen gibt es Anbieter, die für die Führung des Geschäftskontos keine Gebühren verlangen und auf ein guthabengeführtes Konto sogar Zinsen zahlen.

Fragestellungen, die zu klären sind

• Online-Kontoführung oder Filialbank
• Kontovergleich im Internet
• Möglichkeit der Nutzung eines Kontokorrentkredites
• Besteht Beratungs- und Kreditbedarf

passfoto torsten montag

Bankgespräch nutzen!

"Viele Fragen hinsichtlich Opens internal link in current windowGeschäftskontoOpens internal link in current windowHausbankOpens internal link in current windowFirmenkonto bei der Sparkasse oder einer Direktbank, was es beim Opens internal link in current windowEröffnen eines Girokontos zu beachten gilt ua. können auch beim Opens internal link in current windowersten Bankgespräch geklärt werden. Lesen Sie meine Ausführungen dazu!"

Unterschiede zwischen einem privaten und geschäftlichen Girokonto

Rein technisch, aus Sicht einer Bank, gibt es theoretisch keinen Unterschied, ob der Kunde das Girokonto privat oder geschäftlich nutzt. Und wer beispielsweise als Freiberufler ein Geschäftskonto hat und dort lediglich die Einnahmen der Kunden verzeichnet und ein paar Ausgaben über das Konto laufen lässt, wird ebenfalls de facto keine Unterschiede feststellen.

Grundsätzlich dient die Trennung in erster Linie ja auch dazu, private und geschäftliche Transaktionen besser voneinander unterscheiden zu können. So gibt es zum Beispiel für die meisten Selbstständigen auch keinen rechtlichen Zwang, ein separates Geschäftskonto zu eröffnen. Natürlich ist es praktischer, wenn Sie ein Opens internal link in current windowGeschäftskonto haben, wie wir im vorherigen Artikel ausführlich beleuchtet haben.

Der Unterschied wird erst deutlicher, wenn es um größere Unternehmen oder um gewisse Details geht. Folgende geschäftliche Transaktionen können Sie in der Praxis nicht über ein Privatkonto laufen lassen:

  • Lohn-/Gehaltszahlungen an Angestellte
  • Lastschrifteinzüge, beispielsweise Mitgliederbeiträge
  • Kartenzahlungen Ihrer Kunden
  • Umfangreiche Bareinzahlungen aus dem Geschäft
  • Online-Zahlungen aus einem eigenen Online-Shop

Wie gesagt, technisch geht das zwar alles auch über ein Privatkonto. Doch derartige Transaktionen sind für eine Bank mit deutlichen höherem Aufwand und Kosten verbunden. Deshalb muss man in solchen Fällen praktisch ein Geschäftskonto eröffnen, was dann häufig auch mit entsprechenden Kontogebühren verbunden ist.

Ein weiterer Unterschied ist auch, dass Sie, sofern die Bonität stimmt, bei einem Geschäftskonto deutlich höhere Kreditlinien erhalten. So ist der Kontokorrentkredit nicht zwangsweise auf das 3-fache des Monatseinkommens beschränkt. Und Eingänge, die Sie aus Kartenzahlungen, Lastschriften oder aus einem Online-Shop erhalten, müssen ebenfalls über ein Geschäftskonto laufen. In der Regel nutzen Sie dafür auch gewisse Softwareanwendungen, die Ihnen die Bank oder ein anderer Dienstleister bereitstellt.

ein wort aus dem lexikon wird hier erklärt

Was ist ein Kontokorrent?

Der Begriff Kontokorrent stammt ursprünglich aus dem Italienischen und bedeutet „Konto in laufender Rechnung“. Als Kontokorrent wird eine geschäftliche Beziehung bezeichnet, in der alle entstehenden Forderungen und Zahlungen gegenseitig verrechnet werden. In regelmäßigen Abständen wird dann eine Saldierung (Abrechnung der Differenzbeträge) vorgenommen, aufgrund derer der jeweilige Schuldner die saldierte Forderung begleicht. Im deutschen Handelsrecht ist das Kontokorrent in § 355, Abs. 1 HGB definiert. § 355, Abs. I HGB schreibt vor, dass beim Kontokorrent mindestens eine der Parteien Kaufmann im Sinne des HGB sein muss. Ein Kontokorrent ist demnach zwischen zwei Kaufmännern bzw. einem Kaufmann und einem Nichtkaufmann möglich. Die meisten Bankkonten werden auch als Kontokorrentkonten geführt.

Welche Unterlagen sind beim Eröffnen eines Geschäftskontos nötig?

Welche Unterlagen Sie beim Girokonto eröffnen benötigen, hängt von Ihrer Rechtsform ab. In jedem Fall benötigen Sie einen gültigen Personalausweis oder Reisepass. Ggf. natürlich auch der Ihrer Kontobevollmächtigten. Zudem ist in den meisten Fällen ein Wohnsitz bzw. Unternehmenssitz in Deutschland Voraussetzung. Auch Ihre Steuernummer sollten Sie dabei haben. Abhängig von Ihrer Rechtsform sind zudem noch Unterlagen wichtig wie Gewerbeanmeldung, Handelsregisterauszug usw. Bei einer Kapitalgesellschaft sind die notwendigen Unterlagen etwas umfangreicher. Evtl. benötigen Sie auch den Gesellschaftervertrag.

Hier nochmal in der Übersicht:

  • Personalausweis/Reisepass von Ihnen und evtl. weiteren Bevollmächtigten
  • Steuernummer
  • Ggf. Gewerbeanmeldung
  • Ggf. Handelsregisterauszug und Gesellschaftervertrag

Doch als Solo-Unternehmer ist die Geschäftskontoeröffnung recht einfach. Möglicherweise müssen Sie zwar etwas mehr Unterlagen bzw. Formulare ausfüllen, insbesondere, ob Sie in den USA steuerrechtlich ansässig sind. Aber an Unterlagen benötigen Sie als Freiberufler oder als “Kleingewerbetreibender” nicht viel.

Download: Vorlage für Kontovollmacht

Hier die Opens external link in new windowVorlage für eine Kontovollmacht (2 Seiten .docx, 26 kb) downloaden und eine Vollmacht für die Bank ausstellen - schnell und einfach!

Kann ich trotz Pfändung ein Geschäftskonto eröffnen?

Ja, Sie können auch mit einer laufenden Pfändung ein Geschäftskonto eröffnen. Sie sollten in dem Fall aber ein Geschäftskonto bei einer anderen Bank als der bisherigen eröffnen. Sind Sie also beispielsweise bisher bei der Sparkasse und haben dort eine Pfändung, dann eröffnen Sie ein Geschäftskonto trotz Pfändung beispielsweise bei der Volksbank. Das soll nur als Beispiel dienen, und keine Empfehlung darstellen! Es gibt insbesondere diverse Online Banken, die sich auf diesem Gebiet spezialisiert haben. Dort können Sie problemlos ein Geschäftskonto ohne Bonitätsabfrage eröffnen.

Regionalbanken

Regionalbanken richten auf Anfrage jedem Gründer ein Geschäftskonto ein. Nicht immer ist es sinnvoll bei der Kontoführung im gewerblichen Bereich oberste Priorität der Gebührenfreiheit zu geben. Wer sein Geschäftskonto bei seiner Opens internal link in current windowbisherigen Hausbank eröffnet, hat den Vorteil, dass er den Mitarbeitern der Bank aus der Vergangenheit als zuverlässiger Kunde bekannt ist, und bekommt unter Umständen deswegen einen größeren Kontokorrentkredit eingeräumt, als wenn er woanders Neukunde und Existenzgründer ist.

Die besten 5 Tipps beim Geschäftskonto eröffnen

1. Überlegen, wofür Sie das Girokonto benötigen

Wenn Sie sich ein neues Auto kaufen, gehen Sie ja auch nicht zum nächstgelegenen Autohändler und kaufen dort irgendein Fahrzeug, ohne zu überlegen, wofür Sie es überhaupt benötigen. Beim Girokonto sollte es ähnlich sein. Machen Sie sich Gedanken, wofür Sie das Konto benötigen. Haben Sie viel mit Bargeld zu tun? Haben Sie Einnahmen aus einem Onlineshop? Beziehen Sie Ihre Einkünfte aus Kartenzahlungen? Oder nutzen Sie das Konto nur für ein paar Buchungen im Monat? Brauchen Sie wirklich eine Kreditkarte, um damit im Ausland Bargeld abzuheben oder zu bezahlen?

2. Anbieter miteinander vergleichen

Abhängig von Ihren Überlegungen aus Punkt 1, ist die Auswahl der passenden Bank. Sollten Sie beispielsweise viel mit Bargeld zu tun haben, werden die meisten Onlinebanken für Sie kaum infrage kommen, da dort Einzahlungen in der Regel nicht möglich sind oder nur sehr teuer (obwohl es da auch ein paar Ausnahmen gibt). Sofern Sie jedoch nur ein paar Buchungen im Monat haben bzw. nur beleglose Buchungen, empfehle ich Ihnen auf eine Onlinebank umzusteigen, da dort häufig keine monatlichen Fixkosten anfallen. Filialbanken dagegen veranschlagen häufig Kontoführungsgebühren von 10 Euro und mehr im Monat.

Bei vielen Buchungen und beleghaften Posten, wie Einzahlungen, kommen bei einer Regionalbank gut und gerne 100 Euro im Monat an Gebühren zustande. Ein Vergleich ist daher nicht optional, sondern schon fast Pflicht!

Zwei Toilettenmännchen sitzen sich gegenüber an einem Tisch und haben blaue Sprechblasen über ihren Köpfen. Hier: Bankgespräch, Interview
Quelle: Tumisu / pixabay.com

3. Gehen Sie vorbereitet ins Gespräch

Als Kleinunternehmer, der online ein Konto eröffnet und nur ein paar Buchungen im Monat hat, werden Sie vermutlich kein Gespräch führen. Es sein denn, Sie rufen direkt bei der Bank an und bitten gezielt um eine Beratung. Bei einer Regionalbank werden Sie in jedem Fall ein Gespräch führen. Gehen Sie dort vorbereitet ins Gespräch. Machen Sie zunächst vor Ort oder telefonisch bzw. per Mail einen Termin aus. Fragen Sie am besten gleich, welche Unterlagen Sie mitbringen sollen und bringen Sie diese dann auch mit, sofern das möglich ist. Welche Unterlagen Sie in der Regel benötigen, haben Sie bereits weiter oben erfahren. Bedenken Sie, dass Sie Ihr Unternehmen repräsentieren. Und dementsprechend sollten Sie sich auch verhalten.

Firmenkunden erhalten häufig Sonderkonditionen, sofern ein gewisses Geschäftsvolumen vorhanden ist. Das muss nicht gleich am Anfang Ihrer Unternehmertätigkeit sein. Aber vielleicht nach einiger Zeit. Über die Art und Höhe der Sonderkonditionen entscheidet der Berater. Denken Sie daran, dass zwar die „nackten Zahlen“ eine Rolle spielen, also beispielsweise wie viel Ertrag Sie der Bank bringen. Aber letzten Endes ist der Kundenberater ein Mensch, der für Sie Sympathie empfindet oder eben nicht. Das Erweisen von Gefälligkeiten oder das Gewähren von Sonderkonditionen hängt im Wesentlichen von Ihrer Beziehung zu diesem Berater ab. Wenn Sie höflich sind und der Angestellte sieht, dass Sie sich über Ihr Unternehmen Gedanken machen und zuverlässig sind, dann stehen die Chancen auf bessere Konditionen deutlich höher.

4. Nicht jedes Angebot des Beraters in Anspruch nehmen

Wenn Sie vorbereitet ins Gespräch gehen, dann wissen Sie, dass der Berater Ihnen vielleicht neben dem Girokonto auch noch weitere Bankprodukte anpreisen wird. Egal welche Bank Sie hernehmen, jedes Kreditinstitut muss Geld verdienen, wie Ihr Unternehmen ja auch. Beim Berater handelt es sich letztlich um einen Verkäufer von Finanzprodukten. Da ist grundsätzlich auch nichts daran auszusetzen. Sie müssen es nur wissen. Denn es kann vorkommen, dass Ihnen im Gespräch zum Beispiel Versicherungslösungen usw. angeboten werden. Das ist auch legitim, allerdings sollten Sie nicht blindlings jedes Angebot ungeprüft annehmen. 

5. Bonus für Kontoeröffnung sollte auch nur ein Bonus sein

Gelegentlich werben Finanzinstitute mit einem Bonus bei der Girokontoeröffnung. Bei einem Geschäftskonto kommt das zwar eher seltener vor, ist aber nicht ausgeschlossen. Ich rate Ihnen, den Bonus auch wirklich nur als das zu sehen, was er ist: Ein zusätzliches Bonbon. In erster Linie sollten die Konditionen und die angebotenen Leistungen für Sie ausschlaggebend sein. Sind dann zwei Anbieter relativ identisch und einer davon bietet einen Bonus an, dann entscheidet man sich vielleicht für den mit der Prämie. Aber keinesfalls sollten Sie sich davon blenden lassen.

Die besten 5 Tipps zusammengefasst

  1. Machen Sie sich Gedanken, wofür Sie das Konto benötigen
  2. Vergleichen Sie die Banken miteinander
  3. Bereiten Sie sich auf ein Gespräch mit dem Berater vor
  4. Sagen Sie nicht zu allem, was der Berater Ihnen empfiehlt, blindlings ja
  5. Eine Prämie für die Kontoeröffnung sollte nur das Bonbon sein

Live-Talk: Video zu den häufigen Fragen zur Existenzgründung

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Foto Torsten Montag

Meine Name ist Torsten Montag, ich betreibe seit 2004 das Gründerlexikon. 2019 habe ich die GründerAkademie gegründet. Hier finden Sie all die Dinge, die mir geholfen haben, ein erfolgreicher Unternehmer zu werden. Machen Sie zuerst meinen UnternehmerTest oder probieren Sie den Geschäftsideenfinder!

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