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Was Gründer beim Eröffnen eines Girokontos beachten müssen?

Wer den Schritt in die Selbstständigkeit wagt, muss sich auch mit der Thematik der Opens internal link in current windowEröffnung und Führung eines Geschäftskontos beschäftigen. Das Girokonto bietet die Möglichkeit, private Gelder strikt von Firmengeldern zu trennen, was die Buchführung erleichtert und übersichtlicher ist.

Wie es privat üblich ist, sollte der Gründer sich im Vorfeld über die Opens internal link in current windowArten der angebotenen Geschäftskonten und den damit verbundenen Kosten informieren. Gute Möglichkeiten bietet ein Girokonto Vergleich im Internet. Vorab sollte die grundsätzliche Frage geklärt werden, ob im Zusammenhang mit der Führung des Girokontos auch Beratungsbedarf besteht und das Girokonto aus diesem Grund bei einer Filialbank in der näheren Umgebung geführt werden sollte. Wer auf Beratung durch die Bank verzichten kann, der kann sein Girokonto durchaus online führen. Inzwischen gibt es Anbieter, die für die Führung des Girokontos keine Gebühren verlangen und auf ein guthabengeführtes Konto sogar Zinsen zahlen.

Häufige Fragen von Selbständigen zum Girokonto:

passfoto torsten montag

Bankgespräch nutzen!

"Viele Fragen hinsichtlich Opens internal link in current windowGeschäftskonto, Hausbank, Opens internal link in current windowFirmenkonto bei der Sparkasse oder einer Direktbank, was es beim Opens internal link in current windowEröffnen eines Girokontos zu beachten gilt ua. können auch beim Opens internal link in current windowersten Bankgespräch geklärt werden. Lesen Sie meine Ausführungen dazu!"

Wo liegt der Unterschied zwischen einem privaten und geschäftlichen Girokonto?

Rein technisch, aus Sicht einer Bank, gibt es theoretisch keinen Unterschied, ob der Kunde das Girokonto privat oder geschäftlich nutzt. Und wer beispielsweise als Freiberufler ein Girokonto hat und dort lediglich die Einnahmen der Kunden verzeichnet und ein paar Ausgaben über das Konto laufen lässt, wird ebenfalls de facto keine Unterschiede feststellen.

Grundsätzlich dient die Trennung in erster Linie ja auch dazu, private und geschäftliche Transaktionen besser voneinander unterscheiden zu können. So gibt es zum Beispiel für die meisten Selbstständigen auch keinen rechtlichen Zwang, ein separates Girokonto zu eröffnen. Natürlich ist es praktischer, wenn Sie ein Opens internal link in current windowGeschäftskonto haben, wie wir im vorherigen Artikel ausführlich beleuchtet haben.

Der Unterschied wird erst deutlicher, wenn es um größere Unternehmen oder um gewisse Details geht. Folgende geschäftliche Transaktionen können Sie in der Praxis nicht über ein Privatkonto laufen lassen:

  • Lohn-/Gehaltszahlungen an Angestellte
  • Lastschrifteinzüge, beispielsweise Mitgliederbeiträge
  • Kartenzahlungen Ihrer Kunden
  • Umfangreiche Bareinzahlungen aus dem Geschäft
  • Online-Zahlungen aus einem eigenen Online-Shop

Wie gesagt, technisch geht das zwar alles auch über ein Privatkonto. Doch derartige Transaktionen sind für eine Bank mit deutlichen höherem Aufwand und Kosten verbunden. Deshalb muss man in solchen Fällen praktisch ein Girokonto eröffnen, was dann häufig auch mit entsprechenden Kontogebühren verbunden ist.

Ein weiterer Unterschied ist auch, dass Sie, sofern die Bonität stimmt, bei einem Girokonto deutlich höhere Kreditlinien erhalten. So ist der Kontokorrentkredit nicht zwangsweise auf das 3-fache des Monatseinkommens beschränkt. Und Eingänge, die Sie aus Kartenzahlungen, Lastschriften oder aus einem Online-Shop erhalten, müssen ebenfalls über ein Girokonto laufen. In der Regel nutzen Sie dafür auch gewisse Softwareanwendungen, die Ihnen die Bank oder ein anderer Dienstleister bereitstellt.

ein wort aus dem lexikon wird hier erklärt

Was ist ein Kontokorrent?

Der Begriff Kontokorrent stammt ursprünglich aus dem Italienischen und bedeutet „Konto in laufender Rechnung“. Als Kontokorrent wird eine geschäftliche Beziehung bezeichnet, in der alle entstehenden Forderungen und Zahlungen gegenseitig verrechnet werden. In regelmäßigen Abständen wird dann eine Saldierung (Abrechnung der Differenzbeträge) vorgenommen, aufgrund derer der jeweilige Schuldner die saldierte Forderung begleicht. Im deutschen Handelsrecht ist das Kontokorrent in § 355, Abs. 1 HGB definiert. § 355, Abs. I HGB schreibt vor, dass beim Kontokorrent mindestens eine der Parteien Kaufmann im Sinne des HGB sein muss. Ein Kontokorrent ist demnach zwischen zwei Kaufmännern bzw. einem Kaufmann und einem Nichtkaufmann möglich. Die meisten Bankkonten werden auch als Kontokorrentkonten geführt.

Welche Onlinebanken bieten Girokonten für Selbstständige?

Während meiner eigenen Selbstständigkeit habe ich erfahren, dass Onlinebanken (Direktbanken) nicht immer ein Girokonto an Selbstständige vergeben möchten. Im Rahmen Opens internal link in current windowIhres ersten Bankgespräch, sollten Sie also direkt klären, ob Ihr künftiges Girokonto bei einer konventionellen Bank zur Verfügung steht oder ob Sie lieber den bequemeren Weg des Onlinebankings gehen möchten.

Nicht nur die Kostenfrage klären

Die Hausbank muss nicht nur die Vorstellungen eines günstigen oder kostenlose Geschäfskontos für den Gründer erfüllen, sondern in der Regel viele weitere und individuelle Voraussetzungen, dazu habe ich einen separaten Artikel geschrieben. Wenn Ihnen die Kosten einer konventionellen Bank wie Sparkasse oder Volksbank zu hoch erscheinen, sollten Sie sich nach einer Onlinebank erkundigen, aber nu dann, wenn Sie von dieser Bank nicht mehr als ein Girokonto benötigen.

Doch gerade bei diesen Banken werden Girokonten sehr häufig nur an Privatpersonen vergeben. Sie müssen sich dahingehend sowohl auf der Webseite der Bank, als auch in den allgemeinen Geschäftsbedingungen genauestens informieren, ob Sie als Unternehme ein Girokonto als Girokonto nutzen dürfen.

In folgender Tabelle möchte ich Ihnen einige Onlinebanken vorstellen, wo Sie als Gewerbetreibender ein Girokonto eröffnen können:

Girokonten bei Onlinebanken
zuletzt geändert: 19.01.2015
Name DAB Bank Hypovereinsbank
Gebühren 0 € ab 5 € mtl.
EC / Kreditkarte 0 € kostenpflichtig
Besonderheiten Guthabensverzinsung 3 verschiedene Kontenmodelle,
Bargeld abheben gratis
Unternehmensformen Selbständige, Freiberufler, Einzelunternehmer Einzelunternehmen und Kapitalgesellschaften
Buchungsgebühren 0 € ab 0,30 €
Filialen nein ja
Details weitere Infos weitere Infos

Prüfung der richtigen Verwendung des Kontos

Ich habe die Erfahrung gemacht, solange Sie keine Personalkosten von einem privaten Girokonto überweisen, stellt das wohl für die Bank kein Problem darstellt. Außerdem fällt es sehr häufig bei Onlinebanken überhaupt nicht auf, ob Sie ein Girokonto privat oder geschäftlich nutzen. Erst wenn Sie sich bei der Bank "auffällig" machen, etwa Ihre Kreditlinie einrichten oder verändern wollen oder anderweitige Anfragen stellen, was eine Prüfung seitens der Bank nach sich zieht, werden mit unter derartige Verstöße bekannt. Aus dem Grund kann ich Ihnen nur empfehlen, bereits im Vorfeld eine Onlinebank zu suchen, die Geschäftskonten, Gewerbetreibende und natürlich auch Freiberufler akzeptiert.

Wo liegen die Vorteile eines Girokontos für Selbstständige?

Die Vorteile eines Girokontos für Selbstständige liegen zum Beispiel darin, dass Sie Ihre betrieblichen Ein- und Ausgaben getrennt von Ihren privaten halten. Sie haben dann auch eine bessere Übersicht über Ihre finanzielle Situation (sowohl privat als auch beruflich). Die Gefahr besteht ansonsten, dass Sie zu viel Geld ausgeben und den Überblick verlieren. Besser ist es dagegen, dass Sie sich von Ihrem Girokonto eine Art Gehalt auf Ihr Privatkonto auszahlen.

Gesetzlich ist es nicht zwingend erforderlich, dass Sie zwei separate Konten haben (nur für Kapitalgesellschaften zwingend notwendig). Sie könnten theoretisch auch alles über ein Konto laufen lassen. Doch spätestens bei einer Betriebsprüfung werden Sie feststellen, wie vorteilhaft die klare Trennung von privaten und geschäftlichen Transaktionen ist. 

Welche Nachteile hat ein Girokonto für Selbstständige?

In Bezug auf die reine Kontoführung hat ein Girokonto für Selbstständige keine Nachteile gegenüber dem privaten Konto. Das gesamte Handling ist exakt genauso. Sie können per Onlinebanking Buchungen vornehmen, mit einer Kreditkarte oder Girocard Zahlungen tätigen und - sofern die Bank das anbietet - Ein- und Auszahlungen am Schalter vornehmen.

Nachteilig kann allerdings sein, dass viele Banken höhere Gebühren für Girokonten für Selbstständige berechnen. Es gibt jedoch auch Onlinebanken, die ein kostenloses Girokonto für Selbstständige bieten. Der Hintergrund ist, dass bei einem Girokonto für Selbstständige meist mehr Buchungen, insbesondere Überweisungen, anfallen als bei einem privaten Girokonto. Daher berechnen Kreditinstitute hier höhere Gebühren.

Häufig ist es sogar so, dass Banken es gar nicht akzeptieren, wenn Sie auf Ihrem Privatkonto geschäftliche Umsätze laufen lassen. Zugegeben, wenn es sich nur um ein paar wenige Umsätze im Monat handelt, spielt das keine Rolle. Doch wer mehrere geschäftliche Buchungen pro Tag zu verzeichnen hat, wird wahrscheinlich früher oder später von der Bank aufgefordert werden, die betrieblichen Transaktionen nicht mehr über das Privatkonto laufen zu lassen.

Gibt es Unterschiede zwischen Girokonten der Selbstständigen zu einem Girokonto für Freiberufler?

Ob es Unterschiede zwischen einem Girokonto für Selbstständige und einem Girokonto für Freiberufler gibt, kann man so nicht sagen. Genau genommen, ist ein Freiberufler ja auch ein Selbstständiger. Daher wollen wir das hier etwas präzisieren: Einen Unterschied gibt es teilweise bei einem Girokonto für Freiberufler im Gegensatz zu einem Girokonto für Gewerbetreibende. Nicht in Bezug auf die Art der Kontoführung und Handling des Onlinebankings an sich, sondern vor allem in Bezug auf die Konditionen und Bedingungen. So bietet zum Beispiel die DKB für einige Freiberufler ein Girokonto an, während Gewerbetreibende bei der DKB kein Girokonto eröffnen können. Girokonten für bestimmte Rechtsformen wie einer GmbH, Aktiengesellschaft oder UG bieten darüber hinaus noch weniger Kreditinstitute an. Häufig sind Girokonten für Gewerbetreibende sogar mit noch mehr Kosten verbunden als für Freiberufler. Auch das liegt daran, dass Gewerbetreibende in der Regel deutlich mehr Transaktionen auf ihrem Girokonto zu verzeichnen haben als Freiberufler. 

Sind Girokonten für Selbstständige immer kostenlos?

Nein, ganz im Gegenteil sogar. Girokonten für Selbstständige kosten in der Regel Gebühren. Lediglich bei einer Onlinebank können Sie unter Umständen einen Anbieter finden, der Ihnen eine kostenfreie Kontoführung ermöglicht. Kosten entstehen dann aber in der Regel für weitere Serviceleistungen, wie zum Beispiel für eine Kreditkarte oder ab einer bestimmten Anzahl an Überweisungen sowie dem Ein- und Auszahlen von Bargeld.

Einen Grund, warum Girokonten für Selbstständige häufig mit Gebühren verbunden sind, ist, wie bereits erläutert, weil die Kosten für die Bank meist höher liegen. Dann ist es auch so, dass ein kostenloses Girokonto für eine Bank ein Verlustgeschäft darstellt. Private Girokonten werden meist nur deshalb gebührenfrei angeboten, weil die Bank sich dadurch Folgegeschäft erhofft. Bei Selbstständigen gibt es jedoch selten Folgegeschäft, wie Geldanlagen, Versicherungen, Bausparverträge, Kredite usw. Natürlich benötigen Selbstständige beispielsweise auch Kredite. Aber die Vergabe von Krediten an Unternehmer händeln Geldinstitute deutlich restriktiver als an Angestellte oder Beamte.

  • Girokonten für Selbstständige sind häufig mit Gebühren verbunden
  • Es gibt Onlinebanken die keine Kontoführungsgebühr berechnen, aber Gebühren für weitere Services, wie beispielsweise für eine Kreditkarte
  • Filialbanken berechnen so gut wie immer Kontoführungsgebühren

ING DiBa schreibt etwas in den AGBs, was hinterher nicht gehalten wird

Bei der ING Diba habe ich dahingehend beispielsweise Probleme gehabt, obwohl in den allgemeinen Geschäftsbedingungen Freiberufler erlaubt waren, hat man mir nachträglich versucht einen Strick daraus drehen. Das war der Grund, warum ich der ING Diba den Rücken gekehrt habe. Vielleicht war es aber auch nur ein Einzelfall, auf jeden Fall habe ich seitdem vor der Kontoeröffnung eine eingehende Prüfung der Webseite sowie der allgemeinen Geschäftsbedingungen vorgenommen. Ich selbst bin nun bei der DAB Bank gelandet, da die Diba nicht so wirklich wollte.

Übrigens: Ich habe bewusst nur sehr wenige Banken in obiger Tabelle gelistet, da den Unternehmern sehr oft bei Businesskonten hohe Gebühren berechnet werden und ich daher genau dann die Banken nicht mit in den Vergleich aufgenommen, denn niemand braucht ein Konto, was monatlich Geld verschlingt.

Welche Unterlagen Sie beim Girokonto eröffnen benötigen, hängt von Opens internal link in current windowIhrer Rechtsform ab. In jedem Fall benötigen Sie einen gültigen Personalausweis oder Reisepass. Ggf. natürlich auch der Ihrer Kontobevollmächtigten. Zudem ist in den meisten Fällen ein Wohnsitz bzw. Unternehmenssitz in Deutschland Voraussetzung. Auch Ihre Steuernummer sollten Sie dabei haben. Abhängig von Ihrer Rechtsform sind zudem noch Unterlagen wichtig wie Gewerbeanmeldung, Handelsregisterauszug usw. Bei einer Kapitalgesellschaft sind die notwendigen Unterlagen etwas umfangreicher. Evtl. benötigen Sie auch den Gesellschaftervertrag.

Hier nochmal in der Übersicht:

  • Personalausweis/Reisepass von Ihnen und evtl. weiteren Bevollmächtigten
  • Steuernummer
  • Ggf. Gewerbeanmeldung
  • Ggf. Handelsregisterauszug und Gesellschaftervertrag

Doch als Solo-Unternehmer ist die Kontoeröffnung recht einfach. Möglicherweise müssen Sie zwar etwas mehr Unterlagen bzw. Formulare ausfüllen, insbesondere, ob Sie in den USA steuerrechtlich ansässig sind. Aber an Unterlagen benötigen Sie als Freiberufler oder als “Kleingewerbetreibender” nicht viel.

Download: Vorlage für Kontovollmacht

Hier die Opens external link in new windowVorlage für eine Kontovollmacht (2 Seiten .docx, 26 kb) downloaden und eine Vollmacht für die Bank ausstellen - schnell und einfach!

Kann ich trotz Pfändung ein Firmenkonto eröffnen?

Ja, Sie können auch mit einer laufenden Pfändung ein Firmenkonto eröffnen. Sie sollten in dem Fall aber ein Girokonto bei einer anderen Bank als der bisherigen eröffnen. Sind Sie also beispielsweise bisher bei der Sparkasse und haben dort eine Pfändung, dann eröffnen Sie ein Firmenkonto trotz Pfändung beispielsweise bei der Volksbank. Das soll nur als Beispiel dienen, und keine Empfehlung darstellen! Es gibt insbesondere diverse Online Banken, die sich auf diesem Gebiet spezialisiert haben. Dort können Sie problemlos ein Konto ohne Bonitätsabfrage eröffnen.

Welche Vorteile haben die Regionalbanken?

Regionalbanken richten auf Anfrage jedem Gründer ein Girokonto ein. Nicht immer ist es sinnvoll bei der Kontoführung im gewerblichen Bereich oberste Priorität der Gebührenfreiheit zu geben. Wer sein Firmenkonto bei seiner bisherigen Hausbank eröffnet, hat den Vorteil, dass er den Mitarbeitern der Bank aus der Vergangenheit als zuverlässiger Kunde bekannt ist, und bekommt unter Umständen deswegen einen größeren Kontokorrentkredit eingeräumt, als wenn er woanders Neukunde und Existenzgründer ist.

Die besten 5 Tipps beim Girokonto eröffnen

1. Überlegen, wofür Sie das Girokonto benötigen

Wenn Sie sich ein neues Auto kaufen, gehen Sie ja auch nicht zum nächstgelegenen Autohändler und kaufen dort irgendein Fahrzeug, ohne zu überlegen, wofür Sie es überhaupt benötigen. Beim Girokonto sollte es ähnlich sein. Machen Sie sich Gedanken, wofür Sie das Konto benötigen. Haben Sie viel mit Bargeld zu tun? Haben Sie Einnahmen aus einem Onlineshop? Beziehen Sie Ihre Einkünfte aus Kartenzahlungen? Oder nutzen Sie das Konto nur für ein paar Buchungen im Monat? Brauchen Sie wirklich eine Kreditkarte, um damit im Ausland Bargeld abzuheben oder zu bezahlen?

2. Anbieter miteinander vergleichen

Abhängig von Ihren Überlegungen aus Punkt 1, ist die Auswahl der passenden Bank. Sollten Sie beispielsweise viel mit Bargeld zu tun haben, werden die meisten Onlinebanken für Sie kaum infrage kommen, da dort Einzahlungen in der Regel nicht möglich sind oder nur sehr teuer (obwohl es da auch ein paar Ausnahmen gibt). Sofern Sie jedoch nur ein paar Buchungen im Monat haben bzw. nur beleglose Buchungen, empfehle ich Ihnen auf eine Onlinebank umzusteigen, da dort häufig keine monatlichen Fixkosten anfallen. Filialbanken dagegen veranschlagen häufig Kontoführungsgebühren von 10 Euro und mehr im Monat.

Bei vielen Buchungen und beleghaften Posten, wie Einzahlungen, kommen bei einer Regionalbank gut und gerne 100 Euro im Monat an Gebühren zustande. Ein Vergleich ist daher nicht optional, sondern schon fast Pflicht!

Zwei Toilettenmännchen sitzen sich gegenüber an einem Tisch und haben blaue Sprechblasen über ihren Köpfen. Hier: Bankgespräch, Interview
Quelle: Tumisu / pixabay.com

Als Kleinunternehmer, der online ein Konto eröffnet und nur ein paar Buchungen im Monat hat, werden Sie vermutlich kein Gespräch führen. Es sein denn, Sie rufen direkt bei der Bank an und bitten gezielt um eine Beratung. Bei einer Regionalbank werden Sie in jedem Fall ein Gespräch führen. Gehen Sie dort vorbereitet ins Gespräch. Machen Sie zunächst vor Ort oder telefonisch bzw. per Mail einen Termin aus. Fragen Sie am besten gleich, welche Unterlagen Sie mitbringen sollen und bringen Sie diese dann auch mit, sofern das möglich ist. Welche Unterlagen Sie in der Regel benötigen, haben Sie bereits weiter oben erfahren. Bedenken Sie, dass Sie Ihr Unternehmen repräsentieren. Und dementsprechend Opens internal link in current windowsollten Sie sich auch verhalten.

Firmenkunden erhalten häufig Sonderkonditionen, sofern ein gewisses Geschäftsvolumen vorhanden ist. Das muss nicht gleich am Anfang Ihrer Unternehmertätigkeit sein. Aber vielleicht nach einiger Zeit. Über die Art und Höhe der Sonderkonditionen entscheidet der Berater. Denken Sie daran, dass zwar die „nackten Zahlen“ eine Rolle spielen, also beispielsweise wie viel Ertrag Sie der Bank bringen. Aber letzten Endes ist der Kundenberater ein Mensch, der für Sie Sympathie empfindet oder eben nicht. Das Erweisen von Gefälligkeiten oder das Gewähren von Sonderkonditionen hängt im Wesentlichen von Ihrer Beziehung zu diesem Berater ab. Wenn Sie höflich sind und der Angestellte sieht, dass Sie sich über Ihr Unternehmen Gedanken machen und zuverlässig sind, dann stehen die Chancen auf bessere Konditionen deutlich höher.

4. Nicht jedes Angebot des Beraters in Anspruch nehmen

Wenn Sie vorbereitet ins Gespräch gehen, dann wissen Sie, dass der Berater Ihnen vielleicht neben dem Girokonto auch noch weitere Bankprodukte anpreisen wird. Egal welche Bank Sie hernehmen, jedes Kreditinstitut muss Geld verdienen, wie Ihr Unternehmen ja auch. Beim Berater handelt es sich letztlich um einen Verkäufer von Finanzprodukten. Da ist grundsätzlich auch nichts daran auszusetzen. Sie müssen es nur wissen. Denn es kann vorkommen, dass Ihnen im Gespräch zum Beispiel Versicherungslösungen usw. angeboten werden. Das ist auch legitim, allerdings sollten Sie nicht blindlings jedes Angebot ungeprüft annehmen. 

5. Bonus für Kontoeröffnung sollte auch nur ein Bonus sein

Gelegentlich werben Finanzinstitute mit einem Bonus bei der Girokontoeröffnung. Bei einem Firmenkonto kommt das zwar eher seltener vor, ist aber nicht ausgeschlossen. Ich rate Ihnen, den Bonus auch wirklich nur als das zu sehen, was er ist: Ein zusätzliches Bonbon. In erster Linie sollten die Konditionen und die angebotenen Leistungen für Sie ausschlaggebend sein. Sind dann zwei Anbieter relativ identisch und einer davon bietet einen Bonus an, dann entscheidet man sich vielleicht für den mit der Prämie. Aber keinesfalls sollten Sie sich davon blenden lassen.

Die besten 5 Tipps zusammengefasst

  1. Machen Sie sich Gedanken, wofür Sie das Konto benötigen
  2. Vergleichen Sie die Banken miteinander
  3. Bereiten Sie sich auf ein Gespräch mit dem Berater vor
  4. Sagen Sie nicht zu allem, was der Berater Ihnen empfiehlt, blindlings ja
  5. Eine Prämie für die Kontoeröffnung sollte nur das Bonbon sein
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Foto Torsten Montag

Meine Name ist Torsten Montag, ich betreibe seit 2004 das Gründerlexikon. 2019 habe ich die GründerAkademie gegründet. Hier finden Sie all die Dinge, die mir geholfen haben, ein erfolgreicher Unternehmer zu werden. Machen Sie zuerst meinen UnternehmerTest oder probieren Sie den Geschäftsideenfinder!

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