Den richtigen Kredit finden: Darlehen für Selbständige
Sobald Sie geklärt haben, welche 
Sicherheiten für Ihr Darlehen zur Verfügung stehen, können Sie sich daran machen, einen Kredit für Selbständige zu finden. Je nach individueller Situation und Finanzierungsbedarf bieten sich im Bereich der klassischen Kredite zahlreiche Möglichkeiten, über die ich Ihnen im Folgenden einen Überblick geben möchte.
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Es gibt Dinge, auf die Sie als Gründer verzichten können. Eine ehrliche, solide und gut kalkulierte „Gründerfinanzierung“ gehört nicht dazu. Sie ist das Herzstück jedes Businessplans und unverzichtbar, wenn Sie Ihre Geschäftsidee auf ihre Machbarkeit überprüfen möchten. Mein kostenloses eBook hilft Ihnen, die perfekte Finanzierung für Ihr Business zu finden.
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1. Kredit für Selbständige von der Hausbank
Die Hausbank ist oft die erste Anlaufstelle, wenn Selbständige einen Kredit benötigen. Hier können Sie insbesondere auf die folgenden Finanzierungsmöglichkeiten zurückgreifen:
- Kontokorrentkredit: Damit gleichen Sie kurzfristige Liquiditätsengpässe aus. Er ist teuer, allerdings deutlich günstiger als die geduldete Überziehung eines Kontos.
- Betriebsmittelkredit: Der Betriebsmittelkredit ist für die Finanzierung von Betriebsmitteln gedacht, also beispielsweise für den Einkauf der ersten Charge an Waren und Rohstoffen oder auch für Marketingaktionen und Beratungskosten. Er ist eher kurzfristig orientiert.
- Investitionskredit: Investitionskredite sind mittel- bis langfristig angelegt und dienen der Finanzierung von Maschinen, Anlagen, Fuhrpark oder Immobilien.
Ob die Hausbank Ihr Vorhaben finanziert oder nicht, hängt stark von Ihrer persönlichen Bonität sowie von der Präsentation Ihres Business Plans ab, da sich diese Banken gewöhnlich nach ihren internen Ratings richten müssen.
Wenn Ihr Kreditvertrag vorzeitig zurückgezahlt wurde, hat die kreditgebende Vertragspartei eine anteilige Disagiorückerstattung vorzunehmen (gemäß Entscheidung des Bundesgerichtshofes (Az.: XI ZR 11/93 vom 12.10.1993).
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2. Förderkredite der Förderbanken
Kann die Hausbank Ihnen keine Finanzierung anbieten, besteht die Möglichkeit eines Förderkredites von einer Förderbank (z. B. KfW). Ihre Hausbank unterstützt Sie bei der Beantragung des oft zinsgünstigen Förderdarlehens. Sicherheiten sind allerdings auch für diese Art der Finanzierung in den meisten Fällen notwendig.
Im Gegensatz zum gewöhnlichen Darlehen ist bei dem partiarischen Darlehen kein festerZinssatz vereinbart, sondern eine Gewinnbeteiligung.
Auch Onlinebanken sind eine gute Quelle für Kredite an Selbstständige. Sie bieten oft bessere Konditionen als klassische Hausbanken und zeichnen sich durch die schnelle Kreditabwicklung aus. Aber Vorsicht: Hier sollten Sie sich die Voraussetzungen genauer ansehen. Häufig handelt es sich dabei lediglich um das Pendant zum Verbraucherkredit bei Angestellten. Deshalb setzt man hier den Nachweis eines regelmäßigen Einkommens voraus, der nur allzu oft über den letzten oder gar mehrere Einkommensteuerbescheide geführt wird. Liegt Ihre Existenzgründung noch nicht lange zurück oder schreibt Ihr Unternehmen noch rote Zahlen, klappt es mit dem Online Kredit häufig nicht.
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4. Der Kredit von privat: Ganz einfach dank P2P-Plattformen
Plattformen wie smava, auxmoney & Co. holen das Prinzip „Freunde verleihen Geld auf privater Basis“ ins Netz. Hier können Sie sich auch als Selbständiger und mitunter sogar ohne Sicherheiten einen Kredit von einer Vielzahl unterschiedlicher Personen geben lassen. Lesen Sie dazu meinen Beitrag zu Onlinekrediten für Existenzgründern!
Wer heute einen Kredit für eine Anschaffung benötigt, versucht es zunächst wie üblich über seine Hausbank. Allerdings ist es heutzutage teilweise sehr schwer die Zusage von einem Kreditinsitut zu erhalten. Deshalb helfen sich die Familien untereinander - meist werden dazu keine schriftlichen Verträge geschlossen, nur mündliche Vereinbarungen getroffen.
Dabei könnten die Zinsen, die für diese Darlehen zu zahlen sind, als Werbungskosten oder betriebliche Ausgaben abgesetzt werden, wenn dem Darlehen ein entsprechender Vertrag zu Grunde gelegt wird. Diese werden wie alle unter Angehörigen geschlossenen Verträge von den Behörden - hier dem Finanzamt - genau unter die Lupe genommen. Anerkannt werden nur jene, die ernsthaft durchgeführt werden. Beim ersten Schritt, dem Abschluss eines Kreditvertrages mit Ihren Angehörigen, können wir Ihnen mit einer Vorlage helfen, die den gesetzlichen Anforderungen entspricht.
Weitere Informationen zur steuerlichen Berücksichtigung von Kreditverträgen unter Angehörigen können Sie im Beitrag Verträge unter Angehörigen: Steuertricks für Familien von FOCUS MONEY nachlesen.
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5. Mikrokredite: Kapital für Kleingründer
Einen Mikrokredit bis 25.000 Euro können Sie einerseits bei Ihrer Hausbank oder einer Förderbank beantragen, andererseits aber auch bei sogenannten Mikrofinanzinstituten. Letztere verschaffen Ihnen eine Kreditzusage von der GLS Bank, die über den Mikrokreditfonds Deutschland agiert. Mikrokredite sind meist als Stufenkredite konzipiert und erfordern häufig die Bestellung eines Bürgen.
Im nächsten Artikel werden wir uns genauer ansehen, wie Sie vorgehen müssen, um einen Online Kredit zu erhalten.
Oft wird Werbung für Mikrokredite im Fernsehen gemacht. Dabei geht es allerdings um Kleinstunternehmen in Entwicklungsländern. Aber diese Form der Finanzierung gibt es auch in Deutschland, für deutsche Unternehmen und Existenzgründer. Sie werden als Starthilfe genutzt, für die Schaffung von Arbeitsplätzen, für die Zwischenfinanzierung oder für Investitionen. Die Bearbeitung der einzelnen Mikrokredite von den jeweiligen Anstalten erfolgt relativ zeitnah. Auch beanspruchen sie keine Geschäftskonzepte oder ähnlich aufwendige Unterlagen. Nur die Verwendung der beantragten Gelder muss natürlich dargelegt werden. An die Bewilligung der jeweiligen Mittel sind einige ganz wenige Bedingungen geknüpft, die zu beachten sind.
Über alle Möglichkeiten der Mikrokredite für Kleinunternehmen - wer und für welchen Zweck gefördert wird, die Fördersummen, die Voraussetzungen sowie die Bearbeitungszeit - können Sie sich im E-Book "Mikrokredite für Kleinunternehmen" auf 13 Seiten informieren. Hier sind die wichtigsten Angebote dieser speziellen Förderung, die von den meisten Bundesländern angeboten wird, aufgeführt. Damit steht, finanziell zumindest, der Gründung eines eigenen Unternehmens nicht mehr viel im Wege.
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Wie funktioniert der Darlehensrechner?
Der Darlehenszins und die monatlichen Raten hängen immer von der Darlehenssumme, der Darlehenslaufzeit und der Verzinsung ab. Sie brauchen nur, diese Berechnungsgrundlagen auf der Eingabeseite der Excel-Tabelle einzutragen und voilà – schon haben Sie einfach und unkompliziert einen Überblick über die mit der Kreditaufnahme in Verbindung stehenden Kosten.
In den Tabellen Abzahlungsdarlehen und Annuitätendarlehen werden Ihre Tilgungsraten, der Zins, Kapitaldienst und die sich ergebenden Restschuld berechnet und grafisch verglichen.