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Versicherungsberatung: Wo kann ich mich unabhängig beraten lassen?

Die Phase der Existenzgründung stellt viele angehende Selbständige vor große Herausforderungen. Neben dem enormen organisatorischen Aufwand müssen sich die Betroffenen nämlich auch um einen ausreichenden Schutz in Form verschiedener Versicherungen kümmern. Da die Auswahl an Tarifen und Leistungen mittlerweile sehr vielfältig ist, nutzen immer mehr den Vorteil einer Versicherungsberatung.

Welche Versicherungen sind wirklich wichtig?

Welche Versicherungen sind wirklich wichtig?

Dazu habe ich Ihnen ein Video mit einer hilfreichen Übersicht zu Versicherungstypen erstellt:

Bedarfsanalyse und unabhängige Beratung sorgen für Überblick

Vor allem Existenzgründer müssen in der Startphase sehr viele Dinge beachten, weshalb die Suche nach notwendigen Versicherungen oft zu kurz kommt. Eine Versicherungsberatung spart in diesem Zusammenhang viel Zeit und schafft einen umfangreichen Überblick über die Angebote am Markt. Die eigene Risikoermittlung ist dabei besonders wichtig, denn im Ernstfall müssen vor allem Selbständige ausreichend abgesichert sein, damit ihre Existenz nicht gefährdet ist. Daher sollte nicht nur der Versicherungsbeitrag ein wichtiges Kriterium für die Wahl einer Versicherung sein, sondern vielmehr die eingeschlossenen Leistungen und das Serviceangebot des gewählten Versicherungsunternehmens.

Ohne Beratung

Für Versicherungslaien ist es schwierig, die zu versichernden Risiken richtig einzuschätzen und dann passgenaue Versicherungsverträge herauszusuchen. Eine Beratung hilft in beiden Fällen und sorgt dafür, dass

  • wirklich notwendige Versicherungen abgeschlossen werden
  • unnötige Versicherungen vermieden werden
  • es weder zu Über- noch zu Unterversicherung kommt

Sinnvolle Versicherungen für Existenzgründer:

Unterschiede bei der Versicherungsberatung: Makler vs. Vertreter

In Deutschland sind derzeit etwa 250.000 Versicherungsvermittler registriert. Fälschlicherweise wird oft angenommen, dass ein Versicherungsberater immer die Produkte eines bestimmten Unternehmens bewirbt. Allerdings muss an dieser Stelle streng zwischen einem Versicherungsmakler und einem Versicherungsvertreter unterschieden werden.

  • Ein Versicherungsmakler wirkt immer als neutraler Vermittler zwischen einem Versicherungsunternehmen und einem Kunden. Anders als ein Vertreter ist er nicht vertraglich an ein Unternehmen gebunden, sondern vertritt auf Grundlage eines Maklervertrags immer die Interessen seines Klienten.
    • Beratungskosten: erfolgsabhänig, nur bei Abschluss eines Vertrages (Provision, im Vertrag eingepreist)
  • Ein Versicherungsvertreter hingegen vermittelt Versicherungsverträge im Auftrag eines bestimmten Unternehmens oder einer Gesellschaft. Dabei wird unterschieden zwischen dem Einzelvertreter und dem Mehrfachfachvertreter. Der Einzelvertreter, auch Ausschließlichkeitsvertreter genannt, bewirbt und verkauft lediglich Produkte eines bestimmtes Versicherungsunternehmens. Der Mehrfachvertreter hingegen arbeitet für verschiedene, meist nicht konkurrierende Konzerne und bietet somit eine größere Produktvielfalt.
    • Beratungskosten: erfolgsabhänig, nur bei Abschluss eines Vertrages (Provision, im Vertrag eingepreist)
  • Eine besondere Form des Versicherungsvermittlers ist der Honorarberater. Während der Makler lediglich bei erfolgreicher Vermittlung ein Erfolgshonorar erhält, wird diesem Berater ein erfolgsunabhängiges Honorar gezahlt. Das bedeutet, die Bezahlung erfolgt unabhängig vom Vertragsabschluss
    • Beratungskosten: Meist Stundenpauschale nach vorheriger Vereinbarung.

Häufige Fragen zur Versicherungsberatung:

Ist eine kostenlose Versicherungsberatung sinnvoll?

Auch Versicherungsberater geben Ihr Fachwissen nicht einfach kostenlos weiter. Das entsprechende Honorar berechnen Sie entweder auf Stundenbasis, erhalten bei Vertragsabschluss eine Provision von der entsprechenden Versicherungsgesellschaft oder arbeiten als Angestellter für ein Unternehmen, von dem sie ihren Lohn beziehen. Lassen Sie sich von einen unabhängigen Versicherungsberater kostenlos informieren, erfahren Sie in der Regel erstmal nichts über dessen Entlohnung. Sie sollten aber auch bei einem kostenlosen Angebot nachfragen, ob Ihnen später Gebühren oder Ausgabeaufschläge berechnet werden.

Wie erkennt man einen guten Versicherungsberater?

Grundsätzlich sollten Sie erst einmal wissen, dass der Beruf Versicherungsberater eine geschützte Berufsbezeichnung ist. Eine Ausbildung zum Versicherungskaufmann und eine IHK Zulassung sind hier Grundlage. Die Bezeichnung Finanzexperte hingegen nicht. Ein unabhängiger Versicherungsberater ist zudem Mitglied im BVVB (Bundesverband der Versicherungsberater). Lassen Sie sich von Ihrem Berater im Erstgespräch eine Selbstauskunft geben, in der der Ihnen offenlegt in welcher Weise er für den Beruf Versicherungsberater qualifiziert ist.

Ist eine unabhängige Versicherungsberatung auch bei der Verbraucherzentrale möglich?

Ja. Auch die Verbraucherzentralen bieten unabhängige Hilfestellungen zum Thema Versicherung an. In wie weit die Zentrale Ihnen bei der spezifischen Versicherungsberatung für Gründer zur Seite stehen kann, sollten Sie im Vorfeld erfragen. Die Beratungsleistungen variieren von Bundesland zu Bundesland. Ebenso wie die Kosten für eine Beratung bei der Verbraucherzentrale.

Ist eine unabhängige Versicherungsberatung auch online möglich?

Generell ist eine Versicherungsberatung auch online möglich. Im Internet finden Sie verschiedene Portale, auf denen Sie sich unabhängig beraten und kostenfrei umschauen können. Allerdings sollten Sie hier schon genau wissen, was Sie für eine Versicherung brauchen und mit welchen Vertragsbedingungen. Zum unabhängigen Preisvergleich oder zur Verschaffung eines grundlegenden Überblicks ist eine Online Beratung vielleicht sinnvoll. Für Sie als Gründer mit sehr spezifischen Anforderungen empfehlen wir eine Erstberatung allerdings nicht online. Gerade komplexe Versicherungen, wie eine Berufsunfähigkeitsabsicherung, können nicht zuverlässig online ermittelt und verglichen werden. Für Sie als Gründer aber eine wichtige Existenzgrundlage.

Warum bei Versicherungen beraten lassen und nicht einfach selber Angebote vergleichen?

Um Versicherungen und Tarife wirklich vergleichen zu können, müssen Sie erst einmal genau Ihren Versicherungsbedarf kennen. Zudem sollten Sie sich „mit dem Kleingedruckten“ und rechtlichen Fragestellungen genau auskennen. Das ist für einen Laien oftmals eine unlösbare Aufgabe. Gerade Sie als Gründer stehen in einer großen Verantwortung und sollten hier unbedingt das Fachwissen von unabhängigen Beratern in Anspruch nehmen. Eine Nichtversicherung oder eine Falschversicherung kann für Sie im Ernstfall die Insolvenz bedeuten. 

Ist ein unabhängiger Versicherungsberater nur für den Vertragsabschluss zuständig?

Ein unabhängiger Versicherungsberater steht Ihnen bei allen Fragen rund um Ihre Versicherung zur Seite und unterstützt Sie im Bedarfsfall bei der Abwicklung der Leistungen mit dem Versicherer. Gute, unabhängige Berater prüfen mit Ihnen zudem einmal im Jahr, ob Ihre Versicherungen noch Ihren individuellen Anforderungen entsprechen und ob vielleicht ein kostengünstigerer Versicherungswechsel sinnvoll ist.

Haftet ein Versicherungsberater für eine Falschberatung?

Viele Versicherungsberater haften im Falle einer Falschberatung. Sprechen Sie diesen Punkt ebenfalls im Erstgespräch an. Einige Berater sind über das Unternehmen abgesichert, andere haben eine spezielle Berufshaftpflicht-Versicherung. Ob und wie Ihr Berater abgesichert ist, sollten Sie auf jeden Fall erfragen. Ein seriöser und guter Berater gibt Ihnen gerne Auskunft. Wenn Sie die Registriernummer Ihres Vertreters kennen, können Sie im IHK Register prüfen, ob der Vertreter als Versicherungsvermittler zugelassen und haftpflichtversichert ist.

Welche Beratung ist nun die richtige?

Im Rahmen der Existenzgründung müssen sich Selbständige mit vielen Versicherungsarten auseinandersetzen, von denen sie zuvor als Angestellter vermutlich noch nie gehört haben. Oft werden dabei auch Risiken übersehen oder unterschätzt, die finanzielle Bedrohung darstellen können. Daher ist eine unabhängige Beratung grundsätzlich sinnvoller, um zunächst einen Überblick über den Markt und die Beiträge zu erlangen. Allerdings gibt es auch viele Menschen, die schon lange bei einer bestimmten Gesellschaft versichert sind und dort gute Erfahrungen gemacht haben. In diesem Fall kann natürlich auch ein Beratungsgespräch beim Unternehmen des Vertrauens stattfinden.

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Foto Torsten Montag

Meine Name ist Torsten Montag, ich betreibe seit 2004 das Gründerlexikon. 2019 habe ich die GründerAkademie gegründet. Hier finden Sie all die Dinge, die mir geholfen haben, ein erfolgreicher Unternehmer zu werden. Machen Sie zuerst meinen UnternehmerTest oder probieren Sie den Geschäftsideenfinder!

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