Lexikon zur Existenzgründung und Selbstständigkeit

Oder wie bekommt man als Existenzgründer einen Kredit?

Rating auch Einschätzung oder Bewertung ist eine Methode zur Risikobewertung des Kreditnehmers. Führen die Banken das Rating selbst durch, spricht man von internem Rating. Lässt der Unternehmer das Rating von einer Agentur durchführen, spricht man vom externen Rating.

Internes Rating

Die einzelnen Bankengruppen haben sich durch aufwändige statistische Verfahren und finanzmathematische Rechnungen eine Skala entwickelt, nach der sie den einzelnen Untenehmen Rating-Noten erteilen. Note 1 bekommt bspw. ein AAA Kunde. Verschärft ausgedrückt benötigen AAA Unternehmen keine Kredite, wenn aber ein Kredit gewünscht wird, ist der zu den besten Konditionen zu haben. Die Staffelung geht dann über AA+…BBB+ bis zum D. Ein D Kunde erhält demnach die Rating-Note 15, dieses Unternehmen braucht dringend einen Kredit und bekommt ihn, wenn überhaupt, nur zu sehr teueren Konditionen.

Externes Rating

Der Unternehmer kann eine unabhängige Agentur mit dem Rating beauftragen. Über den Umfang und wie das Verfahren durchgeführt werden soll, entscheidet der Unternehmer meist selbst. Im Allgemeinen ist es nicht damit getan, der Agentur Unterlagen zur Verfügung zu stellen. Neben intensiven Gesprächen, sind u.a. die Vorlage von Geschäftsplanungen und Unternehmenszielen für die Beurteilung der geschäftlichen Situation von großer Bedeutung. Nach Abschluss des Ratings erhält der Unternehmer ein detailliertes Ergebnis, welches er nicht nur für die Beantragung eines Kredites nutzen kann. Ein exzellentes Rating kann bspw. als Marketinginstrument eingesetzt werden. Womit sich die hohen Kosten eines Ratings, die in der Regel zwischen 10.000,00 EUR und 50.000,00 EUR bewegen, in mehrfacher Hinsicht lohnen.

Vorbereitung auf das Bankgespräch

Wurde im Vorfeld bereits ein externes Rating in Auftrag gegeben, hat der Unternehmer mit dem positiven Ergebnis eine gute Verhandlungsbasis. Weil aber gerade kleine und mittlere Unternehmen sich das externe Rating nicht leisten können oder wollen, müssen sie sich dem internen Ratingverfahren der Bank unterziehen. Jeder Unternehmer muss sich auf ein Bankgespräch für eine Kreditanfrage sehr gut vorbereiten. Der Unternehmer selbst und das Unternehmen stehen auf dem Prüfstand.

Über folgende Fragen muss sich der Unternehmer im Vorfeld bereits Gedanken machen:

Die Auftragslage

Über die Auftragslage seines Unternehmens sollte der Unternehmer nicht nur Bescheid wissen, sondern diese auch in einem Bericht für die Bank dokumentieren.

Der Auftraggeber

Der Unternehmer sollte sich im Bezug auf seien Auftraggeber folgende Fragen beantworten. Mit wie vielen und welchen Auftraggebern macht das Unternehmen Geschäfte? Wie beurteilt der Unternehmer die wirtschaftliche Zukunft der Auftraggeber?

Die Geschäftsplanung

Welche Ziele sollen in den nächsten 1, 2 bzw. 5 Jahren erreicht werden.

Die Zukunftsfähigkeit

Ist das hergestellte Produkt, die angebotene Dienstleistung auch in 5 Jahren noch marktfähig? Wie entwickelt sich die wirtschaftliche Lage der Abnehmer in den kommenden Jahren?

Kann der Unternehmer beim ersten Bankgespräch diese Fragen beantworten und noch besser dokumentieren hat er den ersten Schritt zur Bewilligung seines Kreditwunsches getan.

Auf die zu beachtenden Rating-Kriterien gehen wir im nächsten Teil ein.

Quelle der Recherchen:

[caption id="attachment_109" align="alignleft" width="140" caption="In Anlehung an"Rating Darauf achtet Ihre Bank", Prof. Anna Nagl, Rudolf Haufe Verlag"] [/caption]

Quelle:

Eigene Erfahrungen